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Clôture d’un compte bancaire par la banque

Une banque peut fermer un compte bancaire actif à tout moment en respectant un délai de préavis. Votre compte est actif lorsque vous effectuez des opérations sur ce compte ou sur un autre compte de la même banque. Si votre compte est inactif, la banque le conserve pendant une période définie, avant de le clôturer et de transférer les sommes à la Caisse des dépôts et consignations (CDC).

Compte actif

Qu’est-ce qu’un compte actif ?

Votre compte est actif lorsque vous effectuez des opérations sur ce compte ou sur un autre compte de la même banque.

Exemple

Vous avez un compte courant A sur lequel vous effectuez des opérations régulièrement et un compte courant B que vous n’utilisez pas. Tant que le compte A est actif, le compte B le reste aussi.

Un compte est également actif lorsqu’un héritier effectue des opérations sur le compte d’un défunt dans le délai d'1 an après son décès.

Comment la banque peut-elle clôturer votre compte ?

La banque peut fermer votre compte, même s’il fonctionne convenablement, dans le respect de la convention de compte . La banque doit vous en informer par écrit.

Elle doit respecter un délai de 2 mois minimum avant la clôture du compte. Ce délai de préavis doit vous permettre d’ouvrir un autre compte et d’effectuer les dernières opérations utiles à la continuité de votre comptabilité.

La banque n’a pas à justifier sa décision, sauf si le compte a été ouvert après activation de la procédure de droit au compte .

Quelles sont les conséquences de la clôture ?

La clôture du compte met fin définitivement à son fonctionnement.

Le banquier doit payer les chèques que vous avez émis avant la clôture du compte. Pour cela, vous devez y avoir une provision suffisante, c’est-à-dire assez d’argent.

Si la provision sur votre compte est insuffisante, cela entraînera des incidents de paiement .

Vous devez rendre à votre banque tous les moyens de paiement dont vous disposez (chèques inutilisés, carte bancaire).

La banque doit communiquer la clôture du compte à la Banque de France et archiver les documents pendant 5 ans.

Elle doit vous informer gratuitement, pendant les 13 mois après la clôture, lorsqu’un chèque, une opération de prélèvement ou de virement se présentent au paiement sur le compte clôturé.

Si le compte présente un découvert, c’est-à-dire un solde négatif, la banque vous envoie un courrier vous demandant de régler la somme due.

S’il reste de l’argent sur votre compte, la banque vous rembourse la somme au moment de la clôture. La banque vous envoie un document appelé «solde de tout compte» , précisant le montant qui vous a été transmis au moment de la fermeture du compte.

La clôture de votre compte est-elle payante ?

Non. La clôture du compte est gratuite.

Vous devez régler les frais de services de paiement (par exemple : cotisation de carte) jusqu’à la date de résiliation du compte. Si vous avez payé ces frais d’avance, ils vous seront remboursés.

Exemple

Vous payez la cotisation de carte bancaire le 1 er janvier pour l’année entière. Or, le compte est clôturé le 30 avril. La banque devra vous restituer les 2/3 du montant de la cotisation payée.

Pouvez-vous contester la clôture de votre compte ?

Non, vous ne pouvez pas contester la clôture de votre compte bancaire.

Vous pouvez réclamer par écrit des dédommagements à votre banque si elle n’a pas respecté le délai de préavis de 2 mois. Pour cela, vous pouvez utiliser le modèle de lettre suivant :

Si ces dédommagements vous sont refusés, vous pouvez faire appel au médiateur bancaire . Vous pouvez aussi saisir les tribunaux civils .

Compte inactif

Qu’est-ce qu’un compte inactif ?

Un compte est inactif si vous n’y avez pas effectué d’opération pendant un certain temps.

Compte courant

Votre compte courant est considéré inactif si pendant 1 an vous remplissez les 3 conditions suivantes :

  • Vous n’y avez pas effectué d’opération

  • Vous ne vous êtes pas manifesté auprès de votre banque (par exemple en envoyant un courrier ou un mail ou en vous connectant sur votre espace client en ligne ou en ayant un entretien téléphonique)

  • Vous n’avez pas effectué d’opération sur un autre compte ouvert à votre nom dans cette banque

À noter

si l’absence d’opération sur votre compte fait suite à une décision de justice ou à une loi (par exemple : embargo, séquestre), le compte n’est pas considéré comme inactif.

Autres comptes

Les autres comptes ( comptes et livrets d’épargne , comptes-titres ) sont considérés inactifs si pendant 5 ans vous remplissez les 3 conditions suivantes :

  • Vous n’y avez pas effectué d’opération

  • Vous ne vous êtes pas manifesté auprès de votre banque (par exemple en envoyant un courrier ou un mail ou en vous connectant sur votre espace client en ligne ou en ayant un entretien téléphonique)

  • Vous n’avez pas effectué d’opération sur un autre compte ouvert à votre nom dans cette banque

À noter

si l’absence d’opération sur votre compte fait suite à une décision de justice ou à une loi (par exemple : embargo, séquestre), le compte n’est pas considéré comme inactif.

Compte d’une personne décédée

Le compte d’une personne décédée est considéré inactif si pendant 1 an après le décès aucun héritier n’a informé la banque de sa volonté de faire valoir ses droits.

Attention

le retrait total d’argent d’un compte bancaire n’est pas une clôture de compte.

Les banques recensent chaque année les comptes inactifs ouverts.

La banque doit-elle vous informer avant de clôturer votre compte ?

Oui. Si votre compte est inactif, la banque doit vous en informer (ou votre représentant légal ou la personne habilitée ou vos héritiers si elle les connaît) par tout moyen. Elle doit renouveler cette information 6 mois avant la clôture du compte.

À quel moment la banque clôture le compte ?

La banque conserve les comptes inactifs pendant un certain délai. Ensuite, elle clôture le compte.

Table 1. Délai de conservation des comptes inactifs par la banque

Type de compte

Délai de conservation

Compte courant

10 ans

Autre compte

10 ans

Compte dont le titulaire est décédé

3 ans

Lorsque le compte contient des titres (actions, obligations etc.), la banque les vend avant de clôturer.

Que devient le solde d’un compte clôturé ?

La banque transfère le solde du compte à la Caisse des dépôts et consignations (CDC).

Lorsque le compte contenait des titres (actions, obligations etc.) et que la banque les a vendu avant de clôturer, la somme est aussi transférée à la CDC.

La CDC conserve le solde des comptes inactifs pendant un certain temps. Cela dépend de la nature du compte.

Table 2. Délai de conservation des comptes inactifs par la CDC

Type de compte

Délai de conservation

Compte courant

20 ans

Autre compte

20 ans

Compte dont le titulaire est décédé

27 ans

À la fin du délai de conservation par la CDC, si vous ou votre héritier n’avez pas réclamé les sommes du compte, elles sont définitivement récupérées par l’État.

Comment récupérer le solde d’un compte clôturé ?

Vous pouvez réclamer le solde des comptes inactifs jusqu’à la fin de leur conservation par la CDC.

Table 3. Délai de conservation des comptes inactifs par la CDC

Type de compte

Délai de conservation

Compte courant

20 ans

Autre compte

20 ans

Compte dont le titulaire est décédé

27 ans

Vous pouvez rechercher un compte inactif dont vous pensez être le titulaire ou l’héritier. Pour cela, connectez-vous sur le site internet de la CDC :

Permet de rechercher un compte inactif détenu par la Caisse des dépôts et des consignations.

Si la recherche aboutit, vous pourrez réclamer les sommes à la CDC. Vous devrez créer un espace personnel et télécharger des pièces justificatives. Après étude de cette demande, la CDC vous donnera une réponse définitive et vous restituera les sommes.

Permet de réclamer les sommes d’un compte inactif déposés par une banque à la Caisse des dépôts et consignations.

Attention

pour accéder au formulaire en ligne de réclamation, votre recherche de compte inactif doit avoir abouti.

La clôture de votre compte est-elle payante ?

Non, la clôture du compte est gratuite.

Toutefois, la banque peut percevoir des frais et commissions pendant le temps de conservation du compte inactif jusqu’au transfert des sommes à la CDC. Cela dépend de la nature du compte inactif.

  • Pour les produits d’épargne réglementés (livret A, livret jeune, etc.) et d’épargne logement, aucun frais ni commission n’est perçu.

  • Pour les plans d’épargne en actions (PEA), et les comptes titres , les frais et commissions ne peuvent pas dépasser ceux qui auraient été prélevés si le compte était actif.

  • Pour le compte de dépôt et autres comptes, le montant total des frais prélevés annuellement par compte ne peut pas dépasser 30 € .

Pouvez-vous contester la clôture de votre compte ?

Non, vous ne pouvez pas faire de recours contre la clôture d’un compte inactif.

Direction de l’information légale et administrative

13/10/2021

Questions / réponses

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Définitons

Compte-titres : Compte destiné à acheter et vendre des titres financiers (actions,obligations, …​).

Compte titres : Compte sur lequel le titulaire peut déposer des titres financiers (par exemple : actions, obligations, Sicav)

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Références